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問題點
買人身保險時,有一個步驟叫做健康告知:就是業務員應詢問顧客投保前有沒有身體狀況,例如既往症或開刀住院的原因之類。保險公司會依照1.客戶所說,及2.業務員所述來判斷這次核保的結果,例如:
- 正常承保
- 批註
- 加費
- 拒保
- 補件
那你或許會想,這麼麻煩,不告知就好了啊!其實你當然可以不告知,只要你能承擔不告知的風險…
實際案例
「威澤,我兒子要出生了,想調整一下我原本的保單。」一位好朋友私訊我。
不虧是好朋友,這是非常正確觀念!小孩靠父母養,父母若遭遇風險沒辦法賺錢的話,遑論小孩吃穿。因此先保大人,再保小孩是完全合理的選擇。
於是我詳細詢問了他的個人狀況,包括夫妻月薪、理財目標(買房/子女教育金)、緊急預備金、投資狀態、過去規劃的保險、公司團保等等,根據資料提出規畫建議。朋友說雖然有其他保經也給他建議書,他還是決定照我的建議規畫。
投保需詳細了解體況,詢問下發現朋友多年前患有類風溼性關節炎,在確認過健康存摺後,我也建議照實填寫。果不其然,朋友被保險公司照會說要進一步提供病歷或報告,可能會批註或加費。
朋友有點無法接受:「我朋友(友人的友人)跟我一樣的狀況,他買那家保經的就沒事,為什麼我要提供資料?」
我:「這狀況的確會讓人無法接受…你朋友有告知這個體況嗎?」
友:「業務員沒問,朋友就沒說,這樣就沒事,我豈不是活該被照會?」
的確在這個當下,一定都會有情緒、想法,天底下有許多不公平的事,這就是一件。幸好朋友也很講道理,願意耐心跟我討論告知體況的原因,及不告知的後果,即便後來被少少的加費,朋友仍然可以理解。
重點說明
這跟保險法64條有關。至於買保險要不要告知及有什麼後果,網路上資訊很多就不贅述,我一律建議要告知,最好還要看健康存摺。
文中友人的友人雖然有體況,卻很順利買了保險,是因為業務員使其陷入另外一種風險(保險公司不賠)當中,如果顧客一輩子平安那就沒事,但如果不幸發生與過去病史有關的理賠,又保險公司要求病歷時,問題就大條了。到時候可能要送評議中心,甚至跑法院、舉證、經歷一二三更審、費了一番功夫拿到理賠金後,保險公司再去告保經…而這前後可能花費好幾個月。我不認為有多少人喜歡遇上這種事情,因為時間成本實在是太高了。
我無法確認保經業務員這麼做(不問體況)的原因是什麼。可能是專業不夠、為了業績/獎金、忘記問或故意不問…過去買保險可能有很多漏洞可以鑽,但時代已經不同了,請大家三思後行。
該怎麼做
無論業務員有無詢問,投保時請務必據實告知體況,以免未來各項爭議。
如果你有遇過類似案例願意與我分享,請點這兒。