目錄
主題
幾年前接受理財規劃訓練之後，我開始尋找網路上討論生活理財的社群，主要有兩個理由：
- 了解更多人對於理財上的問題是哪些?
- 嘗試思考這些問題，磨練自己的理財邏輯與能力
「理財」這個主題牽涉範圍甚廣，族繁不列，簡而言之是「在各種狀況下，如何管理財富」這樣的議題。目前比較符合我想像中的社群有
- Dcard – 理財板
- Facebook – 存錢人生
- Facebook – 存錢公社
2 跟 3 有點類似，皆是比較多出社會者(年齡分布較大)的問題，而 1 比較多學生與剛出社會者討論，因此主題就不太一樣。
這篇挑選Dcard中的某篇討論，看看網友的回覆中，有哪些可以更進一步思考的部分，說明在參考網友回覆時，可以多花點心思的部分。這也不限於Dcard理財板，而是每個社群中，每個網友分享的看法都適用，包括這幾年流行的保險網站。
雖然大家都知道網路上酸民很多，但有些人其實很認真，分享的也很到位，也的確是很有討論空間與價值。
重點結論
不只有理性作法，可增加情感需求方面的建議：讓當事人找到存錢的意義與價值，並讓其自己去做取捨即可。
正文
大意
首先是本文(連到Dcard本文)，大意是說原Po薪水在平均之上(約6萬/月)，但扣掉林林總總花費後，感覺存不到錢，問問理財板上網友的建議。
網友回覆與我的想法
最多人認同(點愛心-類似FB的讚)：旅遊花費太高
其實原Po沒有很明確說旅遊多少錢，大家說2萬其實是推算出來的。這點其實需要原Po做確認，畢竟沒有很明確列出，那是不是還有其他隱形支出沒有列到？
假設真的是2萬上下，那的確可能是存不到錢的「小」原因。
為什麼原因要特別標註「小」？其實類似這樣的文章不少：列出每月現金流，從中去找可能較大的花費。其他個案類似的部分有車貸、房貸或其他意想不到支出。特別標註的原因是：如果原Po自己不覺得這是可以節省的開銷，那表示他覺得這很重要(比存到錢重要)，所以兩相比較下傾向花在旅遊上也沒有存下來。
寫到這裡我發現這個現象有點難解釋：如果她能輕易接受旅遊是筆相對不重要的大開銷，那她根本不用發這篇文吧？因為她自己就知道。所以我會覺得是不是還有其他隱形支出沒有注意到，也或許她真心覺得旅遊真的很重要、這樣的花費很值得。
如果是後者(花得很值得)，那就可以直搗核心了：比起存錢，她覺得旅遊更重要－人性就是會去做自己覺得更值得的事情。
一般人比較不會考慮到當事人的這心思，就會說這個花費太高了，比我高、比其他人都高、一般來說太高了，這樣的說法或許很合理，但不合情。
比起合理，我身為理財顧問，我更在乎當事人的感受與意願。
舉例來說，長輩的不動產要移轉給子女，通常是作為遺產移轉最省成本，也就是最省稅。但是！因為是人，常常因為情感考量，長輩就是想在生前、現在就過戶，儘管要付出多一點成本也在所不惜。
這就是理財－並非完全以數字考量，還要考慮情感成本，力求符合人性，以達到「最合適規劃」，而非「數字最大化」。
情感與數字孰輕孰重，應該由當事人自己決定，而非旁人。身為顧問，我僅是協助顧客了解成本有多少，讓他自己去取捨而已－花多少成本，可以滿足自己的情感需求，就像去多貴的餐廳、買多高級的手機(非硬性需求的情況下)一樣。1.5萬的手機就可以滿足平常使用需求，為什麼要去買Iphone? 這就是情感需求，花錢就能取得的那種。
回到本文，若真要說她旅遊花費太高，就有點像去說「Iphone那麼貴幹嘛買」一樣，或許合理到能解決問題，但殘忍的不夠留情。
我認為更好的做法是，設法讓原Po思考自己會開始考慮存錢的原因是什麼？通常是有想要做的事情，例如她說的結婚基金，然後進一步考慮需要結婚基金的時間點跟金額，回推到現在每個月要存多少錢。
「如果想要3年後有一筆25萬的結婚基金，每個月要想辦法留下6,356元喔！」(假設投資報酬率6%)
讓她自己去思考，結婚基金重要，還是旅遊或其他花費重要？哪個在她心裡比較重要，她就會去做哪個。我保證，如果她真的很想要結婚基金，那什麼花費都不用叫她省，因為那時候她比誰都還會省！也不用叫她去開源，她比任何人都願意開源。
就好比如果一個學生真的自己很想念醫科當醫生，那他就會比任何老師家長還想要考高分；如果他根本就不想，或許用逼的有機會，但效果通常是不好，而且彼此都會很痛苦(念書好累＆這孩子怎麼不爭氣…)
找到原因背後的原因，治本不治標。
其他有些人認同的建議
個人觀點
理性地給建議，就好比師長希望學生念好書、讀好大學、找個好工作，雖然合理，但當事人未必有意願。更好的做法是了解當事人的意願所在，給予客觀建議，協助其自己做決定，這樣的理財規畫才能堅定、持久並踏實。
