平常你會用買來的礦泉水洗澡嗎？最近防疫險亂象頗多，分享一個我特別有感觸的部分。
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保險的精神
先提保險的精神：風險發生時可降低損失，進而不影響生活。重點在降低損失，而不在於發生機率。
為什麼跟機率無關？因為機率因素已經算在保費裡了，發生機率越高，保費就越貴。若想跟保險公司(莊家)拚發生機率，就是投機(賭博)行為。想跟保險公司賭博我沒意見，我擔心的是你不知道自己在賭博。
因此買保險你最該注意的是，風險發生時自己的「損失有多少」，並透過保險來降低，使生活不受影響，最後一樣能達成自己的理財目標。
疫情對個人財務的風險
疫情相關風險狀況與損失大概有這些：
- 隔離：被隔離就無法上班，損失為薪水。
- 確診：一定會被隔離，嚴重者要住院，損失為薪水、醫藥費、身體機能喪失的不確定。
- 住院：就是住院，損失為薪水、醫藥費、身體機能喪失的不確定。
所以有了防疫險來降低上述損失。
亂象：用礦泉水來洗澡
再來談常見的保險公司有兩種：財產保險公司、人壽保險公司。
疫情早期是財產保險公司先出防疫險，針對上面1.2.3不同的條件做理賠，保費一年大概都不到1000塊，理賠幾乎都是幾萬塊在賠的。我認為這是真正的防疫險，可解決疫情帶來的風險，保費又合理。
後來人壽保險公司看財產保險公司業績不錯，也想分一杯羹，但礙於法令規範，他不能出這樣的商品，於是就來一套包裝行銷：
針對3.住院這點，強力渲染、保裝說因為你確診後會住院，那我們本來就有的「住院醫療險」也是防疫險啊！趕快來買。人壽保險公司加入了免等待期、新冠肺炎增加給付等條款。我認為這是包裝成防疫險的的醫療險，因為：
- 無確診之隔離不賠。
- 確診因為會住院所以有賠。但同樣的保費下，理賠金比真正的防疫險少(很多)。
- 住院同2.
這類醫療險因為主要不是為了疫情設計，而是為了住院而理賠，因此不只肺炎住院會理賠，其他如生病、意外、住院都有賠。所以若要達到同樣的理賠金額，費用會比產物保險公司貴得多，一年保費少則上千，多則上萬。
這就像用礦泉水來洗澡一樣，我覺得很浪費錢。同樣的理賠金額，你會選一年不到一千的，還是好幾千甚至上萬的？
更何況如果平常保險有買對(夠)，你更不應該現在買人壽保險公司(自稱)的防疫險。因為理賠條件、損失跟平常的醫療險幾乎是一樣的，並沒有什麼特別的理由要在這個時間點特別買一個平常就有的醫療保險。
而且人壽保險公司通常每年都會給你自動扣款，你若沒有注意，等哪天疫情趨緩了，你會記得去停止繳費嗎？我想大概是不會，到時候買這份保險的理由消失了，你的保費就是你的損失。
上個月初，超過2位數的朋友來問我有沒有，我一律表示我沒有代理真正的防疫險，並推薦其他家的通路給他們。但我看人壽保險公司的業務員們業績都翻天了，我很想知道些顧客買這種平常就有的保險的理由是什麼。
平常保險買對(夠)，就不用太擔心風險．也不會被業務員當肥羊。
