家人給了一筆350萬，比起放著不動，或在不清楚下做運用，我非常認同原PO想處理問題而發問的想法。光就這篇文來研究，只要能搞清楚幾個問題，就可以很妥善的解決問題。
目錄
現金流
我在替顧客做理財規劃時有個習慣，除非顧客有要求，否則我傾向不去調整顧客的支出。就算真的要調整，也是在了解需求，擬訂計畫之後－例如在堅持達成理財目標的情況下，顧客自己願意去做調整。
為了減少支出而調整，效果不大；為了達成目標去調整，才有意義。
本案每月現金流入約10萬，流出抓高標9萬3，等於每個月有7000元餘額。這邊先記著，後面再考慮。
理財目標
網路上問問題的盲點之一，就是資訊不夠充足。這種情況下，絕對、一定、100%無法做到最有效的規劃，而造成財產無形中的浪費。也因此儘管我有意願，但在資訊不足的情況下，也無法給出任何有效建議，因為那是隨便說說，並無法負責的建議。
假設本案是為了減輕房貸壓力，多的資金去做財富自由的目標。
緊急預備金
資訊不足，不知道有沒有準備。緊急預備金宜準備在流動性高、風險低的地方。如現金、活存、高利活存、定存、短期投資等級債等。其中又以高利活存帳戶為佳。
依文中所述準備約6個月必要支出，約50萬~60萬。
保險
資訊不足，通常有買，通常買不夠。一個月9萬多的家庭開銷，若遇風險事故，影響子女教育、房貸、生活甚鉅。若只是買心安但保額不足(8成以上民眾屬此)，可能是最大的問題。
以住院日額險種(每住院一天理賠/補償多少錢)為例，93,000(支出)/22(工作天/月)=4,227/日。這4,227元就是預估夫妻倆每工作日收入，若遇風險事故住院或在家休養，只要住得夠久，病假與特休用完，一天就會少4,227元。另外住院需要有人照顧，另加看護費用至少2,000元起跳，合計需求6,227元。再仔細一點可以扣除社會保險給付(如勞保或撫卹金)，公司團體保險等，估計住院日額大概也要4,000/日以上。
各位亦請參考此算式，算看看自己的住院日額需求為何？實際上的保額又為何？這樣就不會被保險業務員的話術或故事引導，才能買到符合自己需求的住院日額。
投資
投資沒有一定，就算是定存利率也無法每年保證，但長期還算穩定的投資，要做到年化報酬率7%是相對容易的。本案因為每月現金流還過得去，因此可以做成長/累積型的投資。若是想要定期看到投資收入讓心裡好過一點，做配息型的也可以。
房貸與子女教育金
資訊不足。這兩項都是有年限的：子女有天會社會，房貸有一天會繳完，到時候如何規劃現金流，如何加速提早財富自由不得而知。
加薪
資訊不足，加薪與年終需考慮。
規劃方向
假設350萬取50萬做緊急預備金，剩下的300萬做7%投資，每年預期報酬率約21萬，約每月17,500元的理財收入。
如果是月配息基金，這17,500元去繳房貸，本來每月繳27,000變成每月繳不到10,000元，心理壓力就可以減輕很多。若沒有特別去繳房貸，如此每月餘絀可達約7,000+17,500約24,500元。
當中或許可以撥一點預算完善保險項目。假設保險花費4,500/月，每月20,000做再投資，10年後約有330萬資產，20年後約有984萬資產。984萬 x 7%幾乎等於每月5.8萬現金流，屆時可能離退休金門檻不遠，輔以子女成年、房貸繳清、加薪計算…很快就千萬資產，人生不會有什麼大問題，就算遇到風險事故如生病跟意外也不擔心。
如果能這樣規劃，不曉得顧客能不能接受？
