理財規劃顧問的市場定位

上一篇文章提到,我今年春天到社區大學所開的(理財規劃實務)課程,已經在上個月結束了!因為是第一次開這樣16週的帶狀課程,挑戰自然不少,而收穫當然也是不少。但也因為每週從零開始備課的關係,這邊文章的更新直接歸零,實在是很不容易。

社大開課心得

首先這個班級的學員們都很溫暖,也很有人情味,我無法確認原因是什麼,到底是新竹在地屬性呢,還是會來報名這樣課程的人的屬性?無從得知。

同時學員們的理財素養、觀念與程度之高,也是令我印象深刻。讓人不禁聯想,是不是因為大多學員或其家人,都有(或曾經)在竹科上班的原因?是素養、觀念造就學員們的相對高資產,還是相對多的資產造成這種現象?抑或是因為累積了相對多的資產,才會有報名課程、不斷精進學習的舉動?這像是一個雞生蛋、蛋生雞的問題。

幾乎每堂課我們都有很多的互動與討論,這完全符合當初我對開課的想像。互動中有解答到學員們的問題,也有我被問倒,回家趕緊研究相關問題的經驗。

理財規劃顧問的市場定位

雖然我也不太確定學員或大眾對於理財規劃顧問的期待有多高,因為經驗法則不管用了(目前顧問的數量太稀少),但因為最近在研究房屋裝潢的事情,過程當中倒是有了新的聯想,我覺得用來解釋「理財規劃顧問」的市場定位倒是意外得很恰當。

房屋裝修的方向

迫於今年上半年房價飛快的飆漲,加上女兒一天天的長大,因此我跟阿雪最近簽了一間約20年的原裝(20年來都沒有整理)中古屋,於是開始研究裝修的問題。

項目可能包括:水電管線、衛浴防水、廚具翻新、拆除、隔間、櫥櫃、地板、油漆、電器擺設等。

像這樣的全屋裝修,初步可以做的方向有三個:

  1. 找設計師
  2. 找統包 (能聯絡各個專業項目的統籌窗口,但不保證有設計師那樣的空間規劃能力)
  3. 自己一個個找各個項目的小包,全程自己聯絡、安排進場時間

如果是你,會選哪一種方式?

自己找 V.S. 請人安排

實際上,我「完全不想要」自己一個一個去找小包,主要是因為,本身就沒有專業能力的我(或僅有拆除工程、搭鐵皮屋的經驗),又有什麼能力評估每個師傅的專業呢?所以我一定找設計師或統包,方便省事得多,也不會讓各個施作項目卡來卡去。雖然同樣地,設計師跟統包也有難以評估專業度的問題,但評估一個人,總比評估十個師傅來的省力。

我們到底有什麼自信能客觀評估專業人士的能力?如果可以,大概率是一個過度自信的心理偏差,到後來幾乎都是靠直覺式的主觀判斷。如果你很會看人,那準確度會高一點;但如果是像我這種(很不會看人),幾乎都是靠運氣決勝負了。

又好比買一台洗碗機,省力也省水,但你的空間夠嗎?有插座嗎?負載夠嗎?要不加個淨水器?這都需要一開始的整體考量與規劃,如果只是靠自己找小包,很容易發生問題,例如裝修結束後才告知要裝洗碗機,就會有上述的問題出現。

財務設計師

理財規劃顧問就是設計師的角色-理財的設計師。

保險業務員、理專(櫃員)、律師、代書、地政士、會計師等,就像是是理財規劃上的小包,在專業項目上(理當)無庸置疑,但財務的問題絕大多數都互有關聯:

  • 你買了儲蓄險,就要放棄投資可能的效益
  • 你做了投資,能不能評估及控制風險
  • 你給了財產,就失去控制權
  • 你寫了遺囑,就要考慮特留分、遺產稅、子女爭產或妥善運用的問題

我們可以合理期待保險業務員會知道遺囑怎麼寫、又或是代書知道信託實務與架構嗎?就我的經驗來說,不是不行,但機率太低了,例如對方有專業證照,如CFP®認證,全台持證人僅有3000多人(2023.5統計)。

結論

如果今天我不是金融服務從業人員,而是原本科系的科技業,我會跟房屋裝修一樣,交給設計師來處理,而不是找其中一個小包,卻期待財務問題能依照我的需求來解決。這就是理財規劃顧問應有的市場定位。

Leave a Comment

發佈留言必須填寫的電子郵件地址不會公開。 必填欄位標示為 *

回到頂端