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盲點是什麼
盲點就是「適合度」。
關於理財規劃－最重要的部分是「個人適合度」；最困難的部分是「了解個人適合度」。
個案背景
我一個剛出社會、做事很認真的年輕學妹，最近來電諮詢。電話中她初步給我的資訊如下：
- 最近在準備國際證照考試
- 目前上班收入約40K，支出約33K
- 未來有意願買房
- 結婚生子要看緣份暫不列入考慮
因為平常聽到同事跟朋友們的理財、投資方式，不禁開始思考自己可以怎麼做理財。
她說朋友有些會投資股票，有的在存錢準備買房地產。她回家自己上網研究，卻發現關於理財的分享有好多種，很常看完前一個觀點，卻被下一個打臉，就算是PTT或Dcard的討論串更是如此。因此想起有看過我的分享，想說來討論一下。
事實上像這樣的討論在業界是要收費的，有興趣可以上網搜尋一下理財規劃顧問，會有零星幾個網站，其中有一些有訂價。但我因為慶祝女兒最近出生，目前全部諮詢免費，等之後比較多人諮詢了，才會考慮費用。
各位，如果是你，你會給她什麼建議，或怎麼接著跟她說？
聽過初步資訊後，我判斷資訊量很明顯不足，難以針對個人適合度給建議。只考慮這些就想方法，肯定會有金錢上的損失，因此我仔細了解、詢問後得到更多資訊：
- 最近要搬出去住，會有一筆固定開銷。
- 尚沒有緊急預備金。
- 尚不了解自己的所得稅淨額，有沒有退稅不確定。
- 尚未參加社會保險（勞保、國民年金）。
- 取得證照後收入成長可期。
- 有機會希望能早點退休(財富自由)。
建議
我的建議是：
- 優先存緊急預備金，至少3個月必要開銷。
- 今年報稅了解一下自己的所得稅相關資訊。
- 投保社會保險。
- 等考完試看薪水再考慮投資。
- 就這樣，關於理財先不要再考慮更多。
- 想東想西會讓注意力分散，降低目標達成率。專心在眼前的事情上，並保持信心，一切都會越來愈好。
- 關於提早退休見下表：
| 每月投資 | 時間 | 累積金額 | 每年被月收入 |
| 10000 | 20年 | 約490萬 | 2.8萬 |
| 15000 | 20年 | 約738萬 | 4.3萬 |
| 20000 | 20年 | 約984萬 | 5.7萬 |
妹妹今年25歲，20年後也才45歲。因為薪水原則上會越來越多，所以如果未來多投一點，時間就會更短一點。當然退休後應該下修預期報酬率，但相去不遠，更何況60歲還有勞保年金可以領，雖然是簡單建議與規劃，但足以讓妹妹有信心。另外是通膨的部分，大概會讓時間差個一兩年，我想本來預計60歲退休，現在知道有機會變成45歲退，她大概也不會太在意，如果很在意，再仔細算就好。
個人適合度
如果沒有考慮個人適合度，當你要投資時就會不知道該怎麼做，或是把投機當投資。投資很正常，投機也沒問題，但誤把投機當投資，200%就是災難的開始。
NFT你覺得是投資還是投機？幣圈呢？網友賺很多，不跟著做嗎？台積電跌破600點，不買嗎？很多人說買基金會賠錢，你知道ETF就是基金而不是股票嗎？儲蓄險利率很低，一無是處嗎？你知道選擇權跟期貨可以當股票的保險嗎？
如果沒有考慮個人適合度，當你要買保險時也會不知道該怎麼做，只能聽業務員跟你說哪個商品很好、很划算，別人理賠多少，多吸引人。
你覺得保險真正的意義是買機率嗎？保險是在出事的時候才會用到嗎？業務員有跟你講過「損失填補原則」嗎？買保險主要是看預算的嗎？終身好還是定期好？
．．．
我覺得這些問題全部沒有一定答案，都要看個人的狀況，包含收入、支出、目標、想法、習慣、偏好、責任、目標、甚至是家人跟朋友。
請根據這些因素考慮自己的適合度。可能要花一點時間跟精神，但是為了自己的財富，或許可以投入一點成本。如果還是覺得很困難，請諮詢身邊可以信任的理財顧問，原則上是要收費；你也可以跟我討論，目前線上簡易諮詢全部免費。
