「喔!神人!」這是我看到這則報導的第一反應(笑)
一般人對於有點專業的領域的事物,總是會先受第一印象影響,然後「有機會」(不一定)看背後的內涵。就像「佛要金裝,人要衣裝」的道理:先看表面,而後(有機會)看內涵。
像我這種幾乎不受表面影響判斷,而第一時間優先考慮內涵或真實性的人少之又少,因此比較難遇到與我志同道合、很有共識的人。
就像網路或新聞上常看到,誰人跳出來指控如何受了哪個親友還是誰的不公對待,受盡了委屈,而後就有一大群網友跟著跳出來謾罵那位親友,有時甚至連媒體的用詞都跟著帶風向,達到人神共憤的程度。
「誰知道是真的假的…」我都是這麼認為。阿雪就會跳出來說:你幹嘛這麼理性?跟著說一下啊!人家這麼可憐。
並非故意要質疑(疑似)受害者,而是對整個類似這種事件保持懷疑。因為有太多太多在幾天後翻案的例子了。
- 先生拋棄我←原來是自己先出軌。
- 朋友霸凌我←原來是自己很GY。
- 女友不理我←原來是自己太媽寶。
一次又一次地看著風向變來變去,幾次後就會覺得,為什麼這麼多人要去相信一個從來沒見過的人說的話,然後跟著森七七、氣噗噗?就因為他文筆很寫實、很觸動人心嗎?
到了這個年紀,我漸漸明白,事實的確就是這樣。大多數人畢竟是感性大於理性,只要感覺對了、有被同理到了,就算悖離事實也願意當真、就算醒著也要閉上眼睛,感受一下睡著時的舒適。
以前的我會覺得這現象實在太誇張了!明明就不一定是事實,為什麼那麼多人還會受影響?後來才知道,不會受影響的人是少數,講現實點就叫異類,因此我是異類,即不同於多數人者。
就像我看到這標題時,心裡大該知道文章在說什麼了,待點進去看過、確認後就會覺得,這就算是…神人嗎?
並非說文章毫無價值,只是覺得用「神人」這詞未免太超過了!對於接受過嚴謹訓練的理財顧問,這是基礎中的基礎。這感覺就像:
- 神人靠兩招,解決了感冒、喉嚨痛的不舒適感←多喝水、多休息。
- 神人靠一招,得到了肇事者的賠償←提起民事訴訟。
這些幾乎都可以算是常識,我認為用不到「神」這種形容詞。但神不神不是我的重點,我想表達的是,對於這種理財常識,就我的經驗來看,大多數人是非常、非常不了解的,為什麼?
我相信每個人對於這個「為什麼」都有不同的看法,而事實上原因也不只一兩個那麼簡單,畢竟對大多數人來說,「理財」是個很陌生的領域。
回到文章內文,重點只有一個,就是減額年金跟增額年金。根據出生年不同,勞保法定退休年齡有所不同,當中若提早或延後請領勞保年金,其金額每一年將增加或減少4%,最多前後五年共±20%。
只是這類文章都存在一個現象,就是都是說明一種制度而已。而這個制度可以解決什麼問題、解決到什麼程度、有沒有更好的方法、應注意事項或陷阱一概沒有討論,也就是說,他沒有提到最重要的部分-這個方法適合誰,要怎麼考慮。
這不見得是撰文者的失誤,更多時候是因為理財相關方法太多了,多到永遠可能存在更適合你的方案,但一般人知道的方法卻有限,因此看到這類文章,難免會有個想法-這個方法是最好的方法嗎?會不會有更好的解決方案?
正因為理財有一定專業度,而台灣人對於理財觀念又特別稀缺,因此產生上述的問題與想法。該怎麼辦?專業理財顧問就是專門解決這類的問題。例如關於文章中的方法,簡單考慮就可能產生三個陷阱需要注意:
第一個陷阱:不是只有考慮4%這個的參數。因為勞保年金要計算投保年資,因此除了4%以外,還要考慮年資長短,每延後一年請領,就多一年年資,加上每年4%的bonus,計算上考慮4%時常容易算錯。(想提前領也是可以的,每年少4%,最多提前5年少20%)
雖然我不是數學家,但每年多4%這機制看起來不錯對吧?但這裡存在第二個陷阱:你每延後一年請領勞保年金,就少領一年年金,其金額不見得是短時間可以靠「年資+4%*年數」趕上的。
如果你清楚了第二個陷阱的意義,那你就有可能會碰到第三個陷阱:就是很多人習慣用「請領總金額」來算什麼時候退休比較划算。這邊的問題在於,若要算總金額,那還要看你個人開始請領勞保年金後的餘命有多長,這就不是可以自己決定的部分了。
考慮至此,你可能已經完全陷入混亂與困擾,然後放棄考慮這個部分,當作沒有這件事。如此一來,理財規劃中的退休金計畫的不確定性就增加,將可能做出不夠適當的安排,進而影響其他人生財務目標,例如買車、買房、生子,最後放棄理財規劃。
大部分人在自己的理財規劃中幾乎都是碰到類似的模式。今天不要說退休金計畫或勞保年金,其他如房貸、投資、保險都可能因為類似的思考方向與邏輯,造成不夠有效率的理財規劃,使原本可以相對順遂的人生增加許多滯礙,生活多了不必要的辛苦,相當可惜。
想解決這個問題很簡單,前面提過,找一位受認證、專業的理財顧問諮詢應該就可以了。
理財顧問如何解決這個問題?這邊簡單提供一個方向:
- 考慮退休後每個月「至少」需要多少錢,才可以繼續一直生活下去。
- 計算一下社會保險(例如勞保,公教保、國保)與勞退(勞工)可以領多少錢。
- 計算1跟2之間的差額有多少。
- 考慮若是未來勞保年金調降可請領金額,自己現有能力可以填補多少?如何準備?
- 計算過後若發現游刃有餘,可以重新考慮退休後「想要」領多少,並回到4考慮。
- 反覆以上流程直到滿意為止。
當然這些只是個方向,大家可以試著替自己做一個簡單的退休金理財規劃,在過程中或許會遇到一些疑惑很正常,也請不用客氣,直接與我討論就可以解決。
至於像文初的文章連結對大家來說有沒有幫助,就見仁見智了~