保險費的分期

許多人買保險時會選擇用分期的方式來繳費，這部分解釋起來會有點複雜，這篇聊聊分期時應注意事項。

我把分期的繳費方式因繳款對象不同分為兩種：

1. 透過保險公司設定分期
2. 透過信用卡發卡銀行分期

透過保險公司設定分期

有些人可能聽過年繳/半年繳/季繳/月繳這些繳費週期，這即是跟保險公司約定分期繳保費，特色是會產生類似分期付款的利息的效果。

	每年	每半年	每季	每月	當年總繳保費
年繳	100%				100%
半年繳		52%			104%
季繳			26.2%		104.8%
月繳				8.8%	105.6%

因此若是透過保險公司設定月繳方式繳費，一整年下來費用通常會比年繳來的多一些。

這是說通常啦！有極少數的例外，例如我曾看過投資型保單設定月繳時保費就是直接除以12，沒有多出來的5.6%，有類似定期定額的效果，因此詳細狀況依保單條款為準。

透過信用卡發卡銀行設定分期

這概念是說，我刷卡讓銀行幫我向保險公司一次繳整年保費，再向銀行設定分期付款。

因為現在許多銀行都有保費分期0利率的優惠或活動，因此若是跟銀行約定分12期0利率，即可產生等同月繳的效果，也沒有額外的5.6%，對顧客來說方便、划算又可以累積信用(有正常還款的情況下)。

	每年	每月	當年總繳保費
年繳	100%		100%
分12期		8.33%	100%

因此若是想要分12期繳保費，在有信用卡且信用無虞的情況下，透過信用卡分期可以讓保費划算些。

這邊有一點要特別注意，若是使用信用卡分期繳費，因故在繳費期間解約後，保險公司所退費用，會包含銀行已繳的整年保費部分。

舉例來說，去年6月使用信用卡繳費，表示由銀行繳交整年保費給保險公司(保險期間為去年6月~今年6月)，那假如今年1月時解約了，保險公司退還的保價金及未到期保費是計算到今年6月的部分。也就是說，這種情況下就算是1月時解約了，仍然要持續繳費給「銀行」直到６月份最後一筆信用卡費。更簡單一點，1月份解約時領到的保價金及未到期保費，是包含了銀行之前先繳的錢。

結論

1. 就數字上來說，使用信用卡透過銀行數設定無息分期較優惠。
2. 大部分信用卡都有各自的點數或現金回饋，通常跟保費分期優惠二選一。(但仍有少數例外可以兼得)
3. 信用卡繳保費分期０利率活動通常會說明時間，須注意是否每年繳保費時仍有該優惠。
4. 是否使用信用卡或哪張信用卡較好，關係到當事人往來銀行與信用卡使用習慣，最優惠不見得最適合。
5. 資料僅供參考，實際狀況依保險公司與銀行公告為準。

延伸觀點

但若無法用信用卡又想月繳就一定要透過保險公司分期，一定比較虧嗎？雖然數字上看來的確是這樣，但我認為不能這樣篤定，因為每個人有自己的想法與狀況，在各種原因下無法使用信用卡而必須多繳一些類似利息的保費，那也都是有顧客自己的原因，而這些原因通常是短時間內無法解決，有些甚至是迫於無奈，那就可以將多繳的保費視為必要的成本。

這類划算與否的討論其實也很多，有時候想法分歧也很大，這不難理解。人們遇到議題一定直覺地從自己的角度去解讀，通常也只有顧問們會根據不同顧客的狀況做不同的判斷。

例如投資，有人覺得我自己買股票就好，幹嘛多花經理費去買基金，甚至是投資型保單？討論這類議題時就會產生許多想法上的火花，例如你錯了、不划算、很笨、XXX就好了…之類的東西。

你不會覺得奇怪嗎？聊投資時永遠會有這種現象，大家總想找到一套絕對正確的投資方式，但永遠沒有一套唯一的結論，為何？

這是因為每個人狀況不同，適合使用的方式就會不同。

例如如果是我做投資，我會傾向自己買美股股票型ETF與債券型ETF，並定時做再平衡。這方法一定不能套用在所有人身上、報酬率一定不會是最好、風險一定不會是最少…那為什麼我會有這種傾向，是因為我認為這種方式「最適合」我。

不論是台股/美股 或 個股/ETF 都有其優點與缺點，例如投資美股需要申請複委託服務或申請海外券商帳戶，光是這部分就有許多人沒時間/沒心力/懶得去做，而這些時間/精神/想法都屬於個人的「成本」，是否能得到自己想要的報酬也全憑個人的價值觀，並非可由他人決定與影響：你賺錢不用分給他人；賠錢亦不能跟他人索要，全憑自己的決定。

每個人在投資上願意花費的成本跟期望報酬不同，是以不會有一套最好的方法，只有較適合自己的方式。這就跟感冒時，有人覺得吃成藥就好；有的人覺得一定要求醫；有的人覺得靜養讓身體自行修復，自己選擇的方法，由自己承擔後果。

闖紅燈可以快上幾秒鐘達到目的地，但要能接受發生事故或被舉發的風險。不買保險可以省下保費，但要能接受發生事故時財務上受威脅的不確定性。

因此我對於一定要買保險這種說法非常不以為意，如果一個人願意承擔風險，又何須苦苦相逼？

先有同理心，再去幫助人。