「威澤，我的理專跟我說，現在美元匯率正高，他們銀行有一個利率2.5%的定存，說是解約保險改放定存會比較好，你覺得怎麼樣？」一位大姊打電話來討論。
聽到當下我心裡又鬆了一口氣，因為大姊有先找我討論，所以可以降低判斷失誤的風險。經過簡單了解大姊所說的保單，是10年前買的美元儲蓄險，當時預定利率可能有2.5%，宣告利率更可能超過3%。
但財產要放哪裡並非只比利率，或者說任何單一項目的比較都幾乎沒有意義，因為個人需求才是重點。
大姊已退休、單身、不缺錢用，保險金是要留給子女的，在這種情況下，我實在想不到將保價金換放到定存對大姊來說有什麼好處。
經過簡單討論過後，歸納了幾個重點，大姊表示那就不解了，繼續放。
- 高利定存通常年期都不長，短則三個月，長則半年，這常見於銀行用來吸收資金所為，而且很快就會改掉。就像手機門號，新申辦或轉入的通常優惠都最好，續約就沒有特別之處。而終身儲蓄險的預定利率是終身的，有保底，不會被改，非常適合不缺錢的退休族群。
- 大姊名下還有房地產，若改為定存在未來計算遺產上就會通算，一不注意，子女就有可能要繳納遺產稅；而身故保險金給付是計算最低稅負制，稅法上比起遺產繼承是有更多的免稅額可以利用，因此這部分保險是較佳的選擇。
- 美元仍是世界主要流通貨幣，相對於台幣，其價值相對穩定，因此就算現在美元匯率較前三年高，繼續持有美金實有資產配置的效果，能夠分散台幣的匯率風險，對穩定資產來說是好事。
- 10年前的保單預定利率普遍較現在高，而宣告利率部分亦有機會隨著央行升息而往上調整，意即利變型保單，其利變是可以被適當期待的。
總和以上，我個人建議完全不需要解約保單改放高利定存。如果你也有類似的問題，歡迎與我討論。
