最近有許多過去認識的人或朋友生了小孩，因此也很常討論到新生兒保單怎麼規劃比較合理。
有個原則特別重要：先父母後小孩。舉個例：
小孩住院的損失大概就是醫藥費；
父母住院的損失是醫藥費＋薪水。
父母的風險損失較大，因此要先調整父母保單。這時候有些父母會覺得：我以前有買了啊？跟我講這什麼廢話？這的確看起來像廢話，但就一個問題：「有買」跟「買夠」有差嗎？
我們從台北開車要去台中：
「欸有油嗎？」
「加了」
然後一小時後車子沒油了，停在新竹的國道上。
「啊，我想起來只加100…」
如果你覺得兩者沒差，為什麼不買一年保費500塊的保險就好？為什麼要浪費一年3萬塊(或更多)，買保額不對的保單呢？
小孩住院的話，保險公司會支付醫藥費；父母住院的話，是小孩的保費來源受影響。另外，小孩一生下來，父母責任就變大，至少18~22年的照顧責任起跳，壽險需求也增加，因此父母保單要先調整。
「這個要調、那個要加，保費不就破表了？你們業務員就是死要錢。」確實大多業務員是活要錢、死要業績，死活都是要你買。因此經歷這個過程的大部分民眾身上的保障都怪怪的。
為什麼我知道怪怪的？我就問你身上保障有哪些？為什麼是那個數字？所以不怪也難，因為絕大部分的人都不知道、說不上來。很多人其實不用繳那麼多錢，因為每繳一年可能就浪費一年保費。
父母保單調整過，才開始考慮小孩保障。新生兒保單可謂基本，考慮各家商品費率，我認為一年保費超過2萬塊就算多了。如果你家很有錢，那超過多少都沒關係；如果經濟不算特別富有，可以以此為參考。
- 住院2000元/日 →看護費
- 實支實付20萬/次 →醫藥費
- 手術數千/次 →在家休養照顧補償
- 意外險61.5萬 →法規規定上限，須含失能給付
- 意外實支實付3萬/次 →因意外就醫費用補償
- 癌症住院2000元/日 →癌症醫療加強
- 豁免保費 → 壽險足額的話，這項可以不用
我稍微想想大概是這些，各項「保額」(幾千幾萬那個)數字都有原因，僅供參考，並非絕對。這些項目各家都有賣，條款各有不同，費用也不一樣，因此不是最便宜就一定比較好，也不是最貴就一無是處，最重要的還是跟你接洽的業務，其良心跟專業是否能接受考驗。
當然每個家庭狀況不一樣，最好的辦法仍要以實際狀況考慮為準。
