理財不是只有投資

理財不是只有投資，投資不等於理財

大約八成的人聽到「理財」，直覺會想到就是「投資」。這很正常，就像平常聽到銀行的「理財專員」，通常只推銷理財商品如基金等，另外也有理財型的保險－變額年金險或增額/還本壽險(俗稱儲蓄險)。

理財其實是一個套餐，無論你喜歡前菜、主餐還是甜品，不可否認每道餐點都會送到你眼前，如果這些餐點若是能取得平衡，那就是令人享受的體驗。

理財範疇包含甚廣，一般人常見的項目除了投資外，重要項目還有理財目標(最常被忽略)、保險(最常被誤解其功能與意義)、現金流管理、資產負債…等等。而這些項目環環相扣，若非同時考慮，很容易因為不平衡的配置導致資產無形中的損失，溫水煮青蛙。

你是否對以下字句有點熟悉：「一個月要存/投資多少錢？」、「保險一個月預算有多少？」

理財目標與投資的關係

事實上，一個月要存多少錢，這取決於理財目標是什麼。例如假設打算10年後要買房：

1. 先想好要買哪個地區，房價(頭期款)大概需要多少，有個大概的金額
2. 考慮現在每期(每年/月)可以投資多少金額
3. 有了目標金額、時間、現金流，就可以算出需求報酬率是多少。這是為了避免在投資市場中追高的人性心理弱點。
4. 依結果調整理財目標(時間或房價)、每期投資金額、可以承受的報酬率，得出最後的做法。

目標金額	時間	每年投資金額	所需報酬率	可考慮工具
200萬	10年	12萬	約10.9%	股票型基金
200萬	10年	18萬	約2.3%	債券型基金
300萬	10年	12萬	約19.2%	個股
300萬	10年	24萬	約4.9%	平衡型基金

以上是理財目標跟投資的關係，那保險呢？

理財目標與保險的關係

準備執行買房計畫後，你有一個每期投資金額，而這個金額需要保險來保護。

例如假如你每年要投資18萬，相當於1.5萬/月要做投資，這個1.5萬/月隨著時間累積，會慢慢靠近目標金額。

而我們不希望這個勝算很高的計畫被打亂，如果遭遇風險事故(生病或意外)，輕則每個月1.5萬不一定拿得出來：因為如果住院住夠久，沒辦法上班，老闆也不是做慈善的，沒有薪水，就沒有錢投資；重則還要拿已經累積下來的錢付醫藥費或支應日常生活開銷，如此一來買房計畫將遙遙無期。因此你的保險規劃必須能夠應付：

1. 住院或在家休養沒收入時的替代性收入-也就是沒有薪水時的收入補償，例如日常生活開銷、投資計畫、保險費等。
2. 不確定的醫藥費。

你會發現其實保險不是看預算，而是看個人狀況的。

例如收入3萬/月的人，一天工資約1,364元(3萬/22天)，而收入4.4萬/月者一天需補償2000元，才能解決風險所產生的收入問題。

因此如果你只看預算交給保險業務員去規劃，他非常可能規劃超過這個額度(有利益衝突且專業性不足)，造成保費上的浪費。多繳的保費意味著你的投資金額會受到影響而減少，造成可怕的負循環…

設定理財目標→投資→保險

這就是理財的基礎架構，這也是為什麼你可能需要理財顧問的原因。

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