上個月我突然發現有一些網紅、廣告在大力分享某分紅保單，用上了一些字眼如很神、越早買領越多、賣得多好、停售…等等。
我第一個想法是，哇！現在金管會改名叫不管會了嗎？這些說詞幾乎全部違反保險業招攬廣告自律規範，並又再一次嚴重破壞原本就病入膏肓的銷售市場。
不知道你有沒有收到過保險業務員的推銷訊息如line、FB(messenger)、ig？就我的經驗，這些訊息為了對他們的業績有幫助，必須要寫得非常吸引人，才有機會引發顧客興趣，只不過，通常都寫得太超過了，而這些太超過的內容也通通是不符合法定規範，也有嚴重廣告不實的現象。
回到分紅保單，我第二個找的資訊是它的分紅機制－是保證分紅呢？還是自由分紅呢？畢竟已經太久沒看過分紅保單有這麼高的討論度，相當好奇。
「不保證分紅」：我其實一點都不意外，因為這就是一張很正常也很普通的保單，沒有比常見的保單好，也沒有比較差。事實上，我一直致力於說明所有商品都是「中性」的，也就是說在某些狀況下可能會優於預期，在某些裝況下可能會劣於預期(資產增值的部分)，所以商品沒有好壞之分，只有適合與否。
這就像某投資工具聲稱說其報酬率每年有機會獲利15%~20%一樣，那些保單DM上的數字，就只是銷售方所舉的極端例子而已。
「如果每年4%/5%/6%，就可以領到多少錢」
「如果買大樂透中全部號碼，就可以領2e新台幣」
有沒有可能？有可能。
能不能保證？不可能。
嚴格說來，廣告這樣舉例並無不實，但就如業務員一般，文宣寫得都很吸引人：「除了無法保證以外，其他都很棒、很完美」。我個人不吃這一套，因為我吃過很多畫出來的大餅的虧。但我相信會有很多人吃這一套，因為他們可能不是這麼了解。
不保證分紅的保單，可以更白話一點解釋為：如果市場表現不錯，保險公司賺到錢之餘會分給保戶一點；如果沒賺到錢，當然就沒錢分給保戶，也就變成普通的壽險。我雖然不是亞馬遜的賣家，但這聽起來不錯對吧？
以下四個問題思考：
- 你有需要這個壽險保障嗎？保額適合你嗎？怎麼算的？
- 假如你真的有需要這個壽險保障，而如果不分紅保單的保費比分紅保單來的低，你打算選哪個？
- 如果這筆錢自己運用，在市場表現不錯的情況下，你有很大的機會賺得比保險公司給你的還多，你打算選哪個？
- 如果你不需要壽險保障，那為什麼買保單？
這沒有一定答案，全由個人適合度的左右。然而，更多是「隱性需求」的問題。
一切從隱性需求出發，顯性需求次之，個人喜好居末，是我一貫的做法。
我不覺得分紅保單很爛，也不覺得有多好，我只是對這種畫大餅的推銷方式，鎖定銷售不瞭解實際狀況的保戶，並從中獲利的模式很感冒。
