一位約50歲的姊姊上過我的課以後，跟我約時間想要討論她跟先生的退休規劃。
「我的業務員一直叫我要買長照險，但我覺得理賠的條件好像很困難，老師你覺得要不要買？」
事實上我還是不太習慣「老師」這個稱呼，因為市場上有太多理財方面的「老師」，我第一時間會聯想到財經台，那些上節目的來賓或大談股票自稱分析師的那幾位，而有時候仔細看他們說的內容會令我不敢恭維。
目錄
背景
- 雙薪，無小孩
- 一棟不動產市價約1000萬
- 存款、股票等約600萬
- 保單是過去母親購買的，不確定內容及保單價值準備金(可以變現的金額)。
- 最近考慮是不是換一間房子
一般來說，這要做一份理財規劃書會比較清楚，但當時的情況就是簡單聊聊討論，雖然不很精確，但也可以歸納出一些簡單的方向。
如果沒有為支出做分類，要全部一起估算的話，是非常困難的事情，就好比說一趟旅遊要花多少錢？這取決於你去哪、吃住什麼水準、交通、採購行程，都有很大的影響，因此必須要依照項目做分類，我通常主要會分為三個項目：
- 生活費（含休閒）
- 醫療帳戶
- 長期照護費
生活費
簡單說就是在一般狀況的退休生活中，一個月想要花多少錢。生活品質當然有程度之分，最基本是不會餓死，再來是有些想做的事情(例如偶爾去旅行個幾天)，或是每個月要來個馬爾地夫或極光之旅等高檔旅遊行程。
生活費用需要多少絕對是個人的想法，沒有絕對數字。有的人一個月1、2萬就可以安安穩穩，有的人想要5萬，也有聽說過要10萬20萬的，這我都沒有意見，日子是你的。
事實上我認識的大哥大姊們的經驗是，因為年紀長了，不是說都很有體力跟精神像年輕人可以一直旅遊一直玩；或因為身體狀況有些下滑，不是可以大吃大喝或享用太精緻的食物；也有是因為人生歷練有了，逐漸開始沒有太在乎物質層面的事物，綜上所述，他們的退休生活花費意外的不太高，所以這些是尚未退休的我們可以去思考的部分。
姊姊這邊給我的數字是夫妻兩人合計大約6萬元的生活費。
醫療帳戶
根據衛服部2022年資料，50歲以上台灣人平均每人每年約10萬元醫療保健支出。
我一般會建議，75歲以前利用商業保險的實支實付保險來代替醫療支出，75歲之後因為大多實支實付保障沒有了，開始就用自己的現金來支出。雖然說國人平均餘命大概在76~84歲，但考慮長壽風險，萬一一不小心成為人瑞(100歲)，不可不多準備一些。因此75~100歲合計25年約250萬/人的現金帳戶準備好。
這只是用平均去計算，所以一定有人會高於或少於這個數字，那都沒有關係，畢竟只是參考，可以依照自己的想法做增減。事實上不可能有人可以預測出真正(實際會花費)的數字，全仗著有準備比沒準備強一些的心態來設想，不然目前我也沒有更好的方法了。
長照費
一樣是衛服部2022年資料，國人平均不健康餘命約8年，依照市面上各照護機構行情(或請看護)，花費約每月4萬起，因此估算約準備400萬/人。
不健康不一定等於長照狀況，但實際上若發生長照狀況，將會是一個深不見底的洞：每個月時間一到就是要花錢，完全沒有任性或轉圜的空間，何況姊姊又是頂客族，夫妻之間只有互相照顧，其他的家庭後援可能都沒有，因此不可不戒慎恐懼。
我聽過有些人說：「長照的話就拔管就好，我也不想那麼辛苦活著。」我能理解他在說什麼，但事實上長照狀況不一定是插管，更多是一種「好不了又走不了」的窘境，另外台灣目前也沒有制度可以自行決定去留，因此這樣的說法跟事實上存在不小的差距。
實際規劃方向
回到姊姊的狀況：
- 生活費 6 萬元：用「勞保年金＋60歲後的勞退金＋部分低風險投資(約5%報酬)」等來達成
- 醫療費 500 萬：用「現金資產」來達成
- 長照部分 800 萬：用「生活費＋不動產貸款」可以達成，因為如果變成需要長照(生活無法自理)的狀況，將可能用不到原本數額的生活費。
生活費是流量的概念(以可以用存量)，醫藥費跟長照費用存量，所以退休生活不一定是一個幾千萬的數字，而是可以分流量跟存量來達成不同的目的。
另外如果可以用退休前這10幾年的時間，將長照險規劃起來，勢必可以更減輕退休後的經濟壓力，讓事情發生時資產有更多的空間可以周轉，當然不是說一定要規劃，就只是一種可以考慮的選擇。
「比想像中低欸！」理財規劃通常如此，感覺跟理性計算總是有段差距，當面對本來我們不熟悉的事物時，其差距會更明顯。
