我想跟各位討論關於理財選擇上「精準度」的問題。
一位老朋友貼了一篇文章給我：保險業務員不想讓你知道的事：儲蓄險6年內利息絕對比定存低，簽了會後悔。
該篇作者我是知道的，我其實有訂閱他們的電子報。他們有相當多關於美股投資的資訊整理得很不錯，讓我印象深刻，只是同時我也對他們的一些說法持保留態度，因為有點太過武斷。考慮到他們是工程師出身，字裡行間有些鋒利之處也是可以被理解～
因為我是理工科研究所畢業，同學大多都往科技業發展，因此認識許多工程師。在跟許多工程師交談過程當中，我理解他們邏輯思路很清晰，給出的想法往往是「合理」的。但同時也存在一些問題：他們不太容易「接受」自己能夠理解範圍以外的事情。或許工程師們很多資訊都要靠自己搜尋，而養成這種習慣，但有關財務的事情，很多東西並不是只靠自己的邏輯就能夠處理。因為每個人與家庭的狀況不同，造成許多看起來可能沒那麼合理的現象與選擇。
就像我年輕的時候，總覺得錢當然是越多越好，可能很多人也都這麼認為。但在做了幾年業務之後發現，錢應該是要用的讓自己滿意才是好的，而非以量取勝。我舉個例，為了省錢，我相信很多人可以吃泡麵果腹，但不要說一整年，就連吃一個月都讓人吃不下去…這可以說是人性的一部分，因為人是有情緒的，而邏輯不談感情。我時常也在想，為什麼很多人會給理工男貼上宅男或單身漢的標籤，或許是有比較高成分的理工人太注重邏輯，而忽略人性這件事。
傳統社會常聽到「情、理、法」，我想到現今應該還是這個「順序」、這個道理。當然並非所有理工科都一樣，標籤邪惡之處就是會一竿子打翻一船人，我任何只是「比例」比較高罷了。
話說回來，這篇文章到底存在什麼問題？因為問題點有點多，我直接用補充說明的方式來描述好了…
儲蓄險的優點除了文中提到的兩點，尚有幾個：
目錄
指定受益人
身故保險給付可以指定受益人，讓自己的財富依照自己的意思給想要給予之人。我們知道任何人在去世之後，其所留下的遺產必須按照民法1138條來分，就算是寫了合規的遺囑，還是受民法1187條而有特留分(民法1223)問題，也就是說，在有某些遺願的狀況下，遺產不一定可以按照自己的意思分配。這時候如果是身故保險金，就可以利用指定受益人的方式依照自己的方式做分配。
預留稅源
稅是指遺產稅。超過一定金額的遺產需課徵遺產稅，而繼承人需要繳清遺產稅後才可以取得該筆遺產。在台灣許多要繳遺產稅的狀況並非被繼承人遺產的現金部位很多，而是房地產很多。若是沒有完稅，就無法移轉登記，期限一到房子將會被拍賣變現。要被拍賣的房子還不一定是自己可選的，而是政府可以依照好變現的物件做選擇。這時候如果是透過身故保險給付，繼承人將可能可以先取得一筆現金用以繳納遺產稅，避免房地產被法拍的過程發生。
壽險保障
買保險會些微影響生活品質，為的是避免家庭受到風險所累。試想若是有未成年子女與房貸的夫妻，若是其中一方身故，之後能如何處理？這時候若是有一筆壽險身故給付，可以一定程度的解決這個問題。(當然要視保單壽險成分決定效果)
年金保障
若是年金保險，在約定時間到期後轉換為年金，將可以保障未來每年花費，避免被家人人情壓力之借貸，或遭遇詐騙集團之損失。
固定的預定利率
有儲蓄性質的保險大部分有「預定利率」，這個是不會變的。你有看過哪一家銀行跟郵局沒調整過定儲利率嗎？你知道過去有保單預定利率8%的嗎？那個年代大家都覺得8%太少，正如現在大家覺得2%很少。人的想法會隨著時代改變，保險不是買現在用，而是為了未來做準備。
很多人說有1000萬放ETF有年化報酬率5%，相當於每年50萬就能夠退休、躺平了，這種想法理論上沒錯，但會有點危險。前面說過錢的問題不一定是邏輯可以解決，我舉個例：若某年發生股災，那時已躺平的你，看到1000萬變成500萬的價值，還可以處之泰然嗎？
以上這些優點只是我隨想隨寫，還有太多有幫助的部分沒列出來。
結論
如果是想短期增加資產(5年、甚至10年內)、自己對於財務有足夠的自律、並且懂一些投資知識，那麼「長年期」儲蓄型保險可能不是太好的選擇。有沒有發現要決定自己適合什麼理財工具，有那麼多的前提？「足夠」的自律、「一些」投資知識、「長年期」的標準為何又是另外的議題。
我想表達的是，財務規劃當中並沒有絕對的優點或缺點，你會發現就連我列的這些，也都是在「某些狀況」下，它們才會是優點，而連結文章中所說儲蓄險的缺點，也是在某些狀況下才會是缺點。商品都是中性的，沒有好壞，一切要依照個人狀況做判斷。這些判斷所造成的影響，在短時間內你一定感覺不出有什麼差異，但往往時間拉長就會越來越明顯。最大的問題是一般民眾都想知道「正確」的選擇，卻忽略了根本沒有最正確，而「合適」的選擇才是最重要的，而這個合適，才是專業之所在。我們財務顧問的工作即是協助顧客做「精準」的判斷與選擇。
經驗上，選擇的「準確度」將影響甚鉅，能省下來或多出來的財富，絕對夠付顧問費用，並且有多，何況因為民情關係，現在財務顧問費用幾乎不到國外的3分之1，我想這些都是值得玩味的現象。
