最近保險業的大新聞，就是今年金管會在盯各家保險公司的宣告利率，並要求部分商品下架。這是怎麼一回事呢？
宣告利率的討論常見於儲蓄險。儲蓄險被許多人當作理財工具來利用，就是付幾年保費後再拿回來，看看可以多多少錢。
儲蓄險當中跟保戶比較有關的保單利率有兩種：
- 預定利率：保險公司不可變動，是固定的，保戶可以視為保證最低利率。
- 宣告利率：保險公司可以變動，非固定，若比預定利率高就用這個；若較低，就用預定利率計算保價金的增加部分。(兩者取其高)
以利率會不會變動來分類保單，分為：
- 利變型保單：利率會隨市場影響變動。同時會有預定利率與宣告利率兩種揭示。
- 一般型保單(非利變型)：保證利率，不隨市場變動。只會有預定利率，沒有宣告利率。
通常當利變型較有利於保戶時，保險公司會大力推銷；當利變型較沒有吸引力時，就會比較少見。當然通常宣告利率當下會高過預定利率。
這次的下架事件，就是因為各國央行因縮表開始升息，使得保險公司投資標的有機會賺更多，連帶引發保險公司爭相調高宣告利率，並以此為訴求大力推銷、招攬利變型保單。
保險公司知道保戶會去比較各家公司的’宣告利率。為了搶市場，有些公司開始冒險提高較高的宣告利率，或過度樂觀看待未來升息趨勢，以期接納更多的保費。
這時候問題就來了。為了競爭提高宣告利率在資本市場是必然的手段，但若過度提高宣告利率而當未來市場狀況不如預期時，保險公司就有可能開始虧錢，進而引發許多問題。
就像上半年的防疫險爭議一樣：保險公司為了搶市場，不斷祭出更低的防疫保單保費。一夕之間突然疫情失控，保險公司開始賠錢，就引發一連串的爭議。這是保險公司風險控管的問題。
因此金管會對這次保險公司調高宣告利率、趨近於惡性競爭的行為就比較感冒，並請各家保險公司來開會討論這件事情，並做出相關的政策。
我個人的看法是，保險應該著重在保戶「需要」的部分，即風險移轉；但保險公司為了做生意，不斷去挑動保戶「想要」的神經，造成很多亂象，不只破壞市場生態，也因為業務員想盡辦法招攬保單而話術、套路、怪象百出，都可能嚴重衝擊保險業甚至金融業在民眾心中的形象。現在民眾對於金融從業人員內心會有些疑慮，也都是這些類似原因造成，真是天底下沒有新鮮事，但永遠有不同的呈現方式。
事實上這種宣告利率之間的競爭也不是第一次了。過去就有許多保險公司為了搶生意，硬比其他家多高一點點，並以此為訴求大力推銷保單。但事實上是保單有成本，所以很常見：A公司宣告利率比B公司高，但保戶要拿回錢時，A公司卻比B公司給還少。這是保單設計上與成本之間的陷阱，若真的想比較，直接比較表格內的數字會比較有參考價值。
但更進一步，保險公司知道保戶開始不信宣告利率的那套，開始連數字都給的很漂亮，這邊就會發現第二個陷阱：宣告利率是可以調整的。我現在給高一點，或許之後給低一點，我也沒賠，反正重點是我已經收到保費了。公司會不會這樣做？有可能發生，但難以查證，保戶是防不勝防。因此我會建議顧客：保險公司能給的不會差太多，所提到的這些小差異也不是我們可以預知的，因此不太要花太多心力跟時間去比較這些，應著重在自己的問題是否能夠被保險解決，並交付給自己可以信賴的專業人士建議與處理，才是上策。
