如果你或親友最近有考慮美元儲蓄險，這篇會很有幫助。最近因為美元升息、升值，且台幣升息的關係，造成利率變動型美元儲蓄險大賣。但有一些可怕的事情正在發生：業務可能準備把你當肥羊宰。本篇為個人觀察現象，並無提出任何證據證明，如果你想要知道更多請聯絡我。
目錄
問題點
同一間公司類似的美元儲蓄險可能有兩種以上，例如一樣繳費六年，保價金(想像成本金)一樣會逐年成長，BUT! 一種你可以領比較多，一種你會領比較少，是怎麼回事？
儲蓄險其實就是壽險，我大致分成兩部分解釋：壽險 + 收益，這樣會比較好理解：
壽險
就是人掛了可以領錢，例如100萬、200萬之類的，而這個部份其實是要成本(費用)的。
如果業務員/理專跟你說「買儲蓄險送壽險，對家人有保障」，這句話講好聽點叫話術，講難聽點叫詐欺。但也不能全怪業務，因為可能是他們公司教的。
業務員的動機
- 可能真的不懂
- 假裝不懂
- 這部分假裝不懂，其它部分卻很懂
總之有含壽險的終身型保單，其佣獎%數跟業績加成通常都不低，誰給的？所屬公司給。
收益
就是業務常跟你講利率多少，例如3.X%。
利率有分
最低的(即預定利率，固定的)跟實際的(即宣告利率，浮動的)：
| 類型 | 性質 | 固定 |
| 預定利率 | 保證最低利率 | 是 |
| 宣告利率 | 隨市場浮動 | 否 |
滿期才有的利率
實際上通常也不可能跑出這個(利率的)報酬：
- 繳費期滿前：年化報酬率不是負的，就是連1%都不到。
- 6年期儲蓄險要繳費期滿後；2年期通常要4年後(繳費完再過2年)，才有機會跑出這個利率，時間越久會越靠近，但就是只是無限趨近，不會超過(除非繼續調高宣告利率)。
顧客要注意的點
有些公司會同時存在兩種這類型的美元儲蓄險：
| 類型 | 壽險成分 | 顧客長期利益 | 業務利益 |
| A | 低 | 高 | 低 |
| B | 高 | 低 | 高 |
業務賺的多，你就賺得少，還算合理吧？
如果你只是想用來理財，考慮 A 類型較合適；如果你想兼顧壽險保障，考慮 B 類型較合適。但如果是想兼顧壽險保障，我覺得 A類型+定期壽險會更合適，除非你想做資產傳承或預留稅源。
我看到的現象
業務員甲問業務員乙：「欸要賣哪種？」
乙：當然是佣金高(B)的阿！白癡才賣低(A)的。
乙是公司受表揚、對人很好、很親切友善，且每年上台領獎跟受公司招待出國旅遊的那種業務員。我看到他(們)這種說法的嘴臉卻感覺非常不舒服。
儲蓄險可不可以用來理財
不考慮保障的情況下，是可以用來做資產配置的，例如70%股票 + 30%儲蓄險，因為兩者相關性較低，而後者滿期後幾乎沒有賠錢的可能(美元的話有匯差)，也有保證最低收益，只是「再平衡」就不太好做。
能怎麼做
確認業務推薦的保單是否有過多不需要的壽險保障。如果你沒辦法確認，或業務跟你說只有這種，可以另外詢問可以信任的CFP®顧問，或是跟我聯絡，我將免費幫你確認。
因為看不下去才有這篇，希望對大家有幫助。
