保險買終身好還是定期好?

討論度一直都滿高的問題。

如果買定期保險有機會讓你20年後多76.6萬元現金,你會不會想知道是怎麼一回事?

說穿了也很簡單:「用每年保費差額,穩定長期投資」就有機會達成這樣的結果。


  • 定期:(類似保障下)保費便宜
  • 終身:保費較貴,但繳滿期後就不用繳費且可以保障終身

一如往常我還是會說,選擇都是中性的,沒有絕對好或壞。

準確來說應該講「哪個比較適合我?」或「對我來說,終身比較好還是定期比較好?」這很重要,因為你只是考慮這兩個選項(終身/定期)的話,永遠都有優缺點,一定會難以取捨,最後靠感覺來選,到頭來還是苦了自己。

但倘若可以把自己的狀況一起考慮進去,很快就可以有令人放心的答案。

舉個例,某保險公司開給30歲健康女性的醫療住院日額保險費,假設保額3,000元 (即發生非自願住院狀況時,按日給付。例如住院 3天就是理賠9,000元;住院 12天就是理賠 36,000元。)如下:

醫療住院 3,000/ 日定期終身
保費4,290/年26,850/年
備註保費逐年增加,可續保至85歲繳費20年,保障終身
類似保障項目,部分細項不同,但影響不大。

怎麼選?有預算就買終身,預算少就買定期?這的確是很簡單的決定方式,但這樣想的話實務上會有更多問題。

雖然我提倡需求決定保費(釐清保障內容,替孩子權益把關),但也不反對這種預算決的買法。如果一年買保險預算是5萬元,那這張26,850/年的終身保險買是不買、貴是不貴?又如果預算是10萬,買是不買、貴是不貴?

考慮到這,顧客就可能會有愈來愈多的想法了:

  • (其他保障要順便看一看嗎?)
  • (還是減少一點預算/保額好了?)
  • (上次說的長照是怎麼賠?有機會一起買嗎?)
  • (上次朋友說他一年也繳 2萬多,保障怎麼比他少這麼多?)

隨便列幾個。如果認真回想實務經驗的話,應該可以列到30個以上的問題。我發現沒有太多買保險經驗的人,遇到終身跟定期的選擇時,都會有或多或少的想法。為什麼會有這些?很簡單,因為這根本就是個假議題-你必須加入其他元素考慮(最重要的元素是自己的狀況),否則兩者都有令人不快之處。

講簡單一點,如果買定期保險有機會讓你20年後多76.6萬元現金,你會不會想知道是怎麼一回事?

第一年保費差距 22,560元,如果我們把每年這個保費差距拿去做穩定的投資,好比說買0050 ETF,20年後買定期保險的人可能會有多少可以變現的錢?(假設平均年化報酬率6%/5%4%):

就拿假設報酬率5%來討論好了,買定期保險的人在20年後預估會多約76.6萬的(等值,下同)現金,這是什麼概念?

  • 合計住院天數255天,住院日額3000元 (255 x 3000≒76.5萬)
  • 每年約3.8萬的被動收入,換算住院日額3000元約 12.7天/每年 (12.7 x3000≒3.8萬)

最重要的,這是可以流動的現金,意味著多了更多選擇。這個數字對自己來說是個門檻,可以去判斷自己的身體健康在住院方面,是會超過這個數字,或少於這個數字?倘若是買終身,那就是好像把這筆錢放在保險公司,少了這76.6萬選擇使用的權利。

  • 未來20年都在類似保障下,20年後會多76.6萬現金的使用權力
  • 相對少了到終老前的住院日額 3,000元的保險。不過若是利用這 76.6萬的理財收入(每年5% 約3.8萬)的一部分(當時保費約6,000/年,逐年遞增)來繼續繳交保費,這筆資金很有機會是只增不減…

而且只是單單一項醫療住院日額就差76.6萬,其他還有壽險、重大傷疾病、長期照護、手術、防癌…若每項都差個幾十萬,全部加起來可不得了。這是一個客觀的推測,只是說會有上面這個現象,並非可斷定哪種比較好,而是你要根據自己的狀況來考慮。

話至此,若你考慮用定期保險來取代終身保險的話,有些部分需要特別注意:

  • 這筆錢需做為住院日額的醫療基金,雖是現金但不意味著可以亂花。
  • 第一年起至未來二十年止,每一年的差額保費都必須有紀律的投資。
  • 你必須懂長期投資,或對其有把握,抑或是認識了解長期投資的協助者並相信他。
  • 投資一定有不確定性,預估值可能更少或更多

簡單來說,就是你必須要有非常好的資產管理能力(也可以說理財能力),或是你有專業理財顧問協助,否則必定會遇到很多問題與陷阱。做得足夠好,就是多76.6萬或更多;若是做得不好,賠了夫人(現金)又折兵(20年後的保障)。

這就是我說的:「哪種選項比較適合你?」、「對你來說,終身比較好還是定期比較好?」考慮這種問題時,請務必加入自己的個人狀況,也莫盡信業務員的「推」銷。業務員若根本不問你的這些狀況與想法就談商品,難說他是為了你好,還是為了他的荷包好?

有人或許會說:「那我幹嘛不全部拿去投資就好,連定期保險費都可以省了。」當然錢是自己的,想怎麼花就怎麼花。

買保險是一種「就算遇到風險,也可以朝著自己人生目標前進」的機制,反過來說,如果連定期保險都不買的人,就會偏向「如果遇到風險,就有可能中斷目標」的狀態變化。但我也不會說這樣就一定不好,畢竟人生是自己的,我無權置喙,只是如果是我的話,會買。

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