最近理財類網路社群比較多人在問問題，我不知道原因，但可能只是一種週期上的巧合吧！
其實問題就那幾種，大同小異，我主要都是看一般民眾覺得什麼狀況是問題，還有網友回答、其他網友看網友回答的反應，偶有超乎想像的答案跟反應，還算有趣。
這次看到一個關於儲蓄險繳完該怎麼處置的問題，如下
其中最多人按讚的答案，其實我看不太懂，或是不太確定其表達的意思：
所以我覺得很有趣，因為我既不太確定他在講什麼，也不知道為什麼這麼多人看得懂XD 可能是負負得正?
來看一下他所謂「通常」的6年期美金儲蓄險範例(3X歲女 / 職業等級1級 / 年繳保費1624美元 / 現售商品)
先說這張儲蓄險並非什麼特製的保險，而就是所謂常見、常被業務員拿來比較的利率變動型美元增額終身壽險之一。
實際上保單除借款與儲存生息的選項外，其他並無「利息」一說，而是「保單價值準備金(保價金)」的增加。其他有稱做「保單分紅」、「增值回饋分享金」及「生存還本金」等項目，概念有點類似利息，資產會因此增加的效果，但實際不稱做利息。但為求簡潔，後面一樣用利息代稱。
從表格可見，黃底的部分是滿7年的「當年度」報酬，也不能說是利息最多，因為從第16年(471美元)起每年都比第7年更多。另外第7年增加的部分(「利息？」)乍看之下好像比第8~15年個別的單年度報酬還多，但是這是重點嗎？你存了7年，就為了這一年的439美元? 看到隔壁F欄的IRR(內部報酬率)，1.62%水準略低於這六年的美元一年定儲利率。
| 西元年 | 2017 | 2018 | 2019 | 2020 | 2021 | 2022 |
| 平均利率 | 1.75% | 1.85% | 1.85% | 1.85% | 1.85% | 3.05% |
在不考慮調整宣告利率的情況，單就儲蓄險來考慮報酬的話，終究還是放越久，內部報酬率越高。那些滿7年就解掉的，若非是「目標性儲蓄」或「明顯有意改變資產配置」者，其他最多的就是業務員/理專洗單。滿期不用繳錢，業務就沒續期佣獎拿；你解約買新單，他有新的首年度佣金(通常第一年領最多)，這就是有的業務員或理專會用的不適當的手法。
那麼到底是繼續放著好，還是解約好？
事實上，顧問建議時通常要考慮其他條件：
- 家庭背景：這筆錢可能有誰會用到？
- 儲蓄目的：逼自己養成習慣、捧場還是資產配置？
- 儲蓄險的保障項目？
- 之後有什麼用錢目標？
- 風險可承受程度？
- 可否當作緊急預備金？
- 在還沒有給建議前，原Po本身有什麼想法？
- 保障型保險有沒有足夠？若不足的話，這筆錢很可能會變成風險預備金，屆時資金使用效率就不會太好。
若沒有這些資訊，說實在的，要給出適當建議是不可能的。若硬要給粗淺建議，只能用猜測的：看原Po敘述的態度，應該沒有急用資金需求；會有這樣的問題，對投資應該不是很熟。如此一來，我的建議是先繼續放著，用原本儲蓄的錢嘗試做存股，先習慣投資的感覺，再考慮進階的投資方式。另外我也不建議存金融股，而是大盤指數，原因是足夠分散，之後再按照個人風險承受度逐步做資產配置。
想當投資人，就要經得起市場的不確定性。就像最近發生許多戰爭，市場就不會那麼平穩，有的人坐得住，有的人不行。
光是一個問題，可以聊到這麼多東西，所以我覺得在社群上問網友理財問題，要得到適合自己的答案，恐怕不是那麼容易。
