買保險的意義

(關於保險的事情幾乎都很複雜，因此我會盡量簡短有力講重點。這裡討論保障型保險，不討論其他如理財型、投資型保單。)

這是95%以上業務員不會講的事，也是我不再聽命於單一保險公司的原因，因為對於所有保險公司來說，賺錢才是他們的意義，而這種意義我無意接受。

買保險的前提

先複習一下理財的順序：理財目標→投資→保險。

每個人努力活在當下，幾乎會有個奮鬥目標。常見的是五子登科－

1. 結婚(妻子/外子)
2. 生子
3. 房子
4. 車子
5. 財富自由(金子)

有些人會有個人的想法－

• 創業
• 環遊世界
• 慈善事業

當你在朝著這些目標前進時，為了設法達成，你會需要將其具體化，例如幾年後達成？要多少錢？

目標	時間	需求金額
買房頭期款	10年後	300萬
財富自由(退休)	20年後	每個月4萬x50年

接下來你會需要計畫，例如每年/月存多少錢？若是投資的話報酬率要多少？

目標	應備金額	投資報酬率	今年起每年應投資
買房頭期款	300萬	7%	22萬(1.8萬/月)
財富自由	700萬	7%	17萬(1.4萬/月)

到這邊你已經有了個簡單而有效的計劃：只要每個月投資3.2萬元，預計10年後就可以買房，20年後就可以財富自由。(尚未考慮通貨膨脹)

之後才開始考慮保險

最後你需要保險，來保護這個計畫不受風險(生病或意外)影響。例如未來當生病住院時，最常遇到兩種狀況：

• 不確定的醫藥費：辛苦存下來的錢可能化為烏有。
• 住院或在家休養的薪水損失：沒辦法上班→老闆不發薪→沒有薪水，錢就存不出來。

當然其他還包含看護費、身體機能損失影響、長期照護等問題，但這樣就太複雜，因此先只拿小傷小病來談。

也就是說就算發生風險事故，透過保險給付，除了日常生活開銷一樣有錢可用之外，每個月3.2萬的目標性投資一樣可以繼續。更遑論有些人有孝親費、子女教育金、貸款等固定開銷，都不能沒有錢。

就算發生風險事故，一樣保持人生

我不討論會不會發生風險事故的問題，因為這個答案怎麼想都不會知道。我要討論的是，就算發生風險事故，你的目標一樣要可以達成、你的生活一樣可以過的方法。

如果沒有保險，事故發生時你損失的不只是錢這種小事，而是那些為了個人目標賺錢的時間，還有你未來享受人生的時間。

什麼人不需要買保險

• 對未來還沒有目標者
• 對未來還沒有希望者
• 錢很多、靠山很硬者

這類人有個共同特徵是：遇到就算了。這很能理解，因為不符合前面提到對於理財目標的要素。但除了有錢人外，我還是會建議對未來沒有想法者可以試著想想未來的目標，或之後有意願思考的時候再去想也可以。不需要糾結在要不要買保險、或買保險有什麼意義的問題上。順序不對，怎麼想都不會有頭緒。

結論

這種買保險的意義，依我觀察，大概95%以上的保險業務員跟討論保險相關的網站不會講。原因可能很多，但我猜最大的原因可能他們自己也不知道。

你也會發現，依照這種邏輯，如果去買保險網站上的罐頭保單一定會很淒慘，因為保險規劃有個人適合度問題，適合別人的保單幾乎不可能適合你。另外，網站上的保險業務員真的明白保險的意義嗎？我想還是有的，但比例應該極低，想像成發票中獎的感覺。

下篇分享：保險險種與理賠說明

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