上個月，理財顧問協會所舉辦的例行性進修課程的主題是「行為財務學」，由世新大學郭教授所講。
我印象最深刻的地方是，人在許多事情上都難免存在偏見，進而造成各式各樣的理財樣貌。教授也列出許多跟這門課程有關的書單，其中一本是「快思慢想」(Thinking, fast and slow)是諾貝爾經濟學獎得主Daniel Kahneman教授(實際上卻是心理學者)所著。
我碰巧有這本書，是之前阿雪送我的。她過去因為某個奇怪的理由買了這本書，但覺得太厚了(500多頁)就沒拆封然後轉送給我。我也因為覺得太厚了，當時也不清楚這本書在講什麼，就一直放在書架上，直到課程中碰巧有列出，才讓書本重見光明。
花了好幾天讀過以後，得到令我非常驚豔的收穫，書中介紹了非常多關於偏見的研究與例子，都可以拿來解釋為什麼人們會用某些方式來做理財規劃。
讓我最有心得的部分是，書名的「快思」指的是人們直覺的反應，例如2×2=4；「慢想」則是無法靠直覺反應出來，需要進一步思考的部分，例如197×223=?…快思的做法會讓人很快有答案做決定，相當輕鬆；而慢想則會消耗精力，而且在知識、經驗不足的情況下，就算花時間思考了，也不一定可以得到滿意的答案，所以大多時間，人們傾向不去思考。
人們極度偏向用「直覺」(感覺)來做一件當下不覺得有多重要的事情，例如理財規劃；人們也因為知識的不足，做出了許多不合理的選擇，例如買錯保險，或投資總是在賠錢。
舉例來說，投資的方式有非常多種，但是許多理論上更好的做法，會需要人們花時間去學習如何使用。就像理論上要做指數投資時，美股比起台股會更有優勢，因為標的更多，也有更多選擇使投資標的更加分散，成本也更低。
台股大多都是投資台灣的公司，而美股則可以選擇投資全球的公司，管理費也更低，理論上會比台股的風險小。
只是，大多數台灣的投資人不會去選擇美股，為什麼？
- 要讓他認為「美股比台股更適合指數投資」這件事就有一定的難度。這需要花時間理解指數、分散、成本等觀念，這是屬於「慢想」的部分，而人們的傾向是，沒特別要緊的話，就不會去慢想。
- 投資美股在操作上比台股複雜，例如要申請海外券商帳戶；或跟台灣券商申請複委託服務；或是利用基金平台投資境外基金，這些若是過去沒做過，也沒有什麼很強烈的動機，就很難讓投資人花時間去做這些事。
- 金融知識雜訊很多，人們要如何相信你說的，又是另外一個難題。他可能會想到說「欸！上次哪個網紅說指數投資很爛，應該要提高周轉率才會賺…」或「我叔叔說他在股票賺很多錢，都要學會操作才會賺吧？」之類的想法。
- 指數投資需要較長的時間，才能看得出比較好的績效，這點也會降低投資人意願。
- 台灣人做美股投資者算是極少數，在群眾效應下，投資的人顧慮就會特別多。
以上是投資的部份，保險其實也不遑多讓。發生風險事故時能理賠多少錢，實際上並非第一考量，而是要能理解保險是「盡量使生活不被風險所害」的選擇之一。
若是基於「盡量使生活不被風險所害」的基本觀念，那些常見的業務人員推銷行為，就會顯得非常莫名其妙。
- 業務人員不夠了解客戶的經濟狀況，就不會知道客戶所需的保險額度應該是多少。
- 所賣的商品佣金有高有低，還有限時業績、獎金加碼等，這種制度很難讓業務人員盡可能為客戶著想，反而是為自己所想的更多。
- 業務人員不太想去了解客戶想解決的問題是什麼，他們更想知道客戶有沒有錢，願不願意買保險，能賺到多少業績。
這就是理財顧問遇到的其中兩個難題(投資與保險)。當然如果客戶願意給顧問像醫師或律師那樣的尊重，整件事情會容易很多，但「假借理財顧問的名義，行莫名其妙推銷之實」的不良業務人員實在太多了，他們卻在如何利用民眾的「快思」，使其衝動、盲目消費的技術高超，讓理財顧問這個行業的印象建立更是難上加難。
要提升台灣理財規劃水平的路，還有好長一段，幾乎看不到盡頭。儘管如此，我還是會在可行範圍內，盡可能的努力去做。
